Często słyszy się, że polisę ubezpieczeniową należy dokładnie przeczytać przed jej podpisaniem. W praktyce jednak warunki ubezpieczenia są złożone i trudne do zrozumienia dla osób bez wykształcenia prawniczego. W efekcie problemy pojawiają się dopiero w momencie zgłoszenia szkody, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania lub znacząco ją ogranicza.
To właśnie na tym etapie najczęściej dochodzi do sporów pomiędzy właścicielem nieruchomości a ubezpieczycielem.
Problem: niewystarczający lub niejasny zakres ubezpieczenia
W praktyce często spotykamy się z sytuacjami, w których:
- poszczególne elementy budynku (np. dach, elewacja, instalacje techniczne) nie są w pełni objęte ochroną ubezpieczeniową;
- nie wszystkie ryzyka zostały uwzględnione w polisie (burze, powodzie, szkody spowodowane pracami budowlanymi u sąsiadów, szkody powstałe w trakcie remontu);
- powstaje spór, czy dana szkoda w ogóle stanowi zdarzenie ubezpieczeniowe.
W takich przypadkach koszty naprawy muszą być często pokrywane z własnych środków właściciela lub współwłaścicieli, co powoduje istotne obciążenie finansowe.
Rozwiązania: jak postępować w przypadku uszkodzenia budynku?
Aby ograniczyć ryzyko i zwiększyć szanse na uzyskanie odszkodowania, zaleca się:
1. Weryfikację polisy ubezpieczeniowej
Należy sprawdzić, czy zakres ochrony obejmuje wszystkie kluczowe elementy budynku i istotne ryzyka. W razie potrzeby warto rozszerzyć ochronę ubezpieczeniową.
2. Zaangażowanie niezależnego eksperta
Precyzyjne ustalenie rozmiaru szkody ma kluczowe znaczenie. Opinia niezależnego eksperta jest często decydującym argumentem w rozmowach z ubezpieczycielem.
3. Uporządkowaną komunikację z ubezpieczycielem
Należy jasno i w sposób udokumentowany ustalić:
- co jest uznawane za zdarzenie ubezpieczeniowe,
- jakie koszty podlegają zwrotowi,
- czy przysługują dodatkowe świadczenia (np. koszty najmu, opłaty komunalne, utrata wartości mienia).
Co zrobić, gdy nie można osiągnąć porozumienia?
Jeżeli spór z ubezpieczycielem nie może zostać rozwiązany polubownie, przed skierowaniem sprawy do sądu warto skorzystać z:
- kompetencji właściwych instytucji publicznych,
- opinii niezależnych ekspertów,
- analizy prawnej zasadności odmowy wypłaty odszkodowania.
W tego typu sprawach dokładność i dowody mają kluczowe znaczenie dla skutecznego uzyskania należnego świadczenia.
Wskazówka praktyczna
W sporach ubezpieczeniowych decydujące znaczenie ma nie tyle racja materialna, ile zdolność do jej udowodnienia w sposób prawnie poprawny i dobrze udokumentowany.